По каким параметрам определяется платежеспособность кредитор

Методы оценки кредитоспособности заемщика В современной международной практике также отсутствуют твердые правила методов оценки кредитоспособности заемщика, так как учесть все многочисленные специфические особенности клиентов практически невозможно.
Сообщений: 564
Зарегистрирован: 17 май 2016, 14:44

По каким параметрам определяется платежеспособность кредитор

Сообщение Анна Иванова » 21 июн 2016, 10:18

Платежеспособность заемщика оценивается по многим параметрам. В статистических моделях эти параметры часто имеют нелинейные зависимости. Объясню на примере. Нельзя принять решение о сумме выдаваемого кредита, исходя только из размера заработной платы и прочих доходов заемщика. Оценивая его доходы, важно принимать во внимание целый комплекс совокупных факторов, в число которых входят и образование заемщика, и его квалификация, и стаж работы по профилю деятельности. Возраст, информация о его работодателе, стабильность и адаптированность к возможному трудоустройству – все это влияет на качество платежеспособности заемщика. Серьезную роль играет и информация о кредитной истории заемщика, исходя из которой можно сделать вывод о его платежной дисциплине и добросовестности в исполнении собственных обязательств. При этом серьезное значение имеет и срок кредита, так как от него зависит, на какую временную перспективу делается прогноз платежеспособности заемщика. В краткосрочной перспективе строить прогноз гораздо проще.

В зависимости от срока будут отличаться и параметры, используемые для принятия решения. При кредитовании сроком на 3–5 лет (например, при автокредите) банк будет оценивать текущую ситуацию с доходом заемщика и информацию о его работодателе. А при ипотечном кредитовании, сроки которого достигают 30 лет, общий профессиональный стаж клиента будет подвергнут более тщательному анализу.

Точность модели зависит не только от набора рассматриваемых параметров, но и от их соотношения друг с другом. Так как модели статистические (за их основу принимается опыт, собранный по предоставленным кредитам, как полностью возвращенным, так и невозвратам), то вероятность ошибки, безусловно, существует. Поэтому задача разработчиков – сделать ее как можно более точной.

Что меняется для потребителя финансовых услуг по мере совершенствования скоринговых систем и развития потребительского кредитования?

Для потребителя главное – удовлетворение от полученной услуги. Удовлетворение складывается из достижения желаемого результата, минимального количества времени, затраченного на оформление формальностей и положительных эмоций от общения с банком и доброжелательности его персонала. Никто из нас не любит стоять в очередях или находиться в состоянии неопределенности. Поэтому чем проще процедура получения кредита, чем меньше формальностей на пути к получению кредита, чем оперативнее ответ банка, тем более удовлетворенным, с моей точки зрения, остается потребитель. А значит, тем более конкурентным становится банк.

Почему крупные банки чаще всего предпочитают системы скоринга, разработанные западными компаниями?

Я не считаю, что крупные российские банки предпочитают западные скоринговые карты. Скорее можно сказать, что в российских скоринговых разработках широко используется опыт стран Восточной Европы, Казахстана. Я уже отмечала, что в основе моделей скоринга лежит анализ наработанных кредитных портфелей. Так, экономические и социальные факторы развития стран Восточной Европы больше подходят для сравнения с Россией, в том числе и при построении модели «устойчивый» или «неустойчивый» заемщик.

С активным развитием розничного банковского сектора в последние два года появляется все больше собственных разработок российских аналитиков, основанных преимущественно уже на статистике кредитных портфелей российских банков.

Использует ли ваш банк эту модель?

Мы пока не используем скоринг в чистом виде, но, тем не менее, применяем скоринговые модели для определения рейтинга заемщика. Окончательное решение о предоставлении кредита принимается на основании экспертной оценки кредитного комитета. При этом заемщик классифицируется по зоне риска в соответствии с рейтингом, и окончательное решение принимается, исходя из последнего. Сейчас мы изучаем статистику сформированных по зонам риска портфелей. То есть фактически мы находимся на переходном этапе к формированию собственной скоринговой системы, и в следующем году, по мере накопления достаточного объема статистики, постепенно перейдем к полноценному скорингу.

Вернуться в Оценим кредитоспособность заемщика.

Кто сейчас на форуме

Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и гости: 2