Порядок оформления кредитной заявки

Финансовый анализ предприятия – это анализ, позволяющий получить набор наиболее важных показателей, описывающих реальное финансовое состояние предприятия. На их основании делаются выводы об эффективности деятельности организации и выстраиваются дальнейшие управленческие решения, направленные на достижение необходимого финансового состояния и формирование плановых обоснованных заданий.
Сообщений: 564
Зарегистрирован: 17 май 2016, 14:44

Порядок оформления кредитной заявки

Сообщение Анна Иванова » 25 май 2016, 09:19

Важное значение, является процедура рассмотрения просьбы клиента. Если клиент впервые обращается в данный банк, то его, естественно, будут интересовать принятые в нем правила и условия, в том числе набор требуемых документов. С этой целью каждый банк должен иметь свой перечень документов, предоставляемых в банк для получения кредита. Этот перечень должен быть различен для постоянных и новых клиентов. Для постоянных клиентов в число обязательных документов входят:

* кредитная заявка;

* технико-экономическое обоснование (ТЭО);

* баланс на последнюю дату или на несколько дат;

* отчет о финансовых результатах;

* хозяйственные договоры, лежащие в основе кредитной сделки.

Кроме того, имеет смысл ознакомиться с графиком поступлений и платежей заемщика и со сведениями о кредитах, полученных им в других банках.

Для новых клиентов к указанному выше перечню документов нужно добавить:

* копию устава (нотариально заверенную) и подлинник (для сверки);

* копию свидетельства о регистрации (нотариально заверенную);

* копию учредительного договора (нотариально заверенную);

* протокол учредительного собрания;

* карточки с образцами подписей и оттиском печати (нотариально заверенные).

Процедура рассмотрения кредитной заявки в случае первичного обращения клиента в банк начинается с посещения кредитного отдела и включает в себя:

* беседу кредитного работника с клиентом по существу просьбы;

* проведение экономического анализа;

* знакомство с делами клиента непосредственно на месте;

* составление письменного заключения.

Первичная беседа носит характер ознакомления с личностью ссудополучателя (его профессиональные и личные качества). В ходе её выясняются также юридический статус и финансовое положение клиента, назначение ссуды и источники её погашения, способы гарантирования возврата кредита, наличие долгов перед другими банками и др.

В зарубежной практике используются специальные анкеты для беседы с новым клиентом. Итоги беседы после ухода клиента оформляются протоколом или специальной запиской.

Если на этом этапе у кредитного работника сформировалось положительное мнение о клиенте и испрашиваемой им ссуде, то он приступает к аналитической работе. Анализу должны подвергаться общая кредитоспособность клиента, а также представленное им технико-экономическое обоснование на ссуду.

Большинство наших банков ограничивается только оценкой ТЭО, видимо, полагая, что оно позволит судить об окупаемости ссуды. Между тем оценка окупаемости отдельной ссуды - это необходимый, но недостаточный элемент анализа. Часто клиент получает ссуду наличными деньгами, поступление средств от прокредитованной сделки также может происходить в налично-денежной форме (минуя банк). Клиент может пустить полученные средства в новый оборот. Но при расчетах через банк поступившие на расчетный счет клиента средства могут быть использованы им не на погашение ссуды, а на другие цели. Поэтому важно убедиться не только в том, что клиент получит от кредитуемой сделки необходимую сумму средств, но и в способности и готовности возвратить ссуду. Именно этой цели служит оценка общей кредитоспособности заемщика. Для такой оценки каждый банк должен иметь собственное методическое обеспечение.

Всестороннее изучение банком клиента и объекта кредитования невозможно без выезда на место, где конкретно могут быть рассмотрены структура активов, состояние учета и отчетности, состав и порядок хранения возможных предметов залога.

Свои выводы из проведенного анализа кредитный работник излагает в форме заключения на заявку клиента. В нем обосновывается либо согласие на выдачу ссуды, либо целесообразность воздержания от её предоставления. На всю аналитическую работу, включая составление заключения, отводится 1-2 дня. Окончательное решение принимается руководством банка, в необходимых случаях (крупные или проблемные ссуды) - после обсуждения на кредитном комитете. После разрешения ссуды составляется кредитный договор, в котором предусматриваются условия кредитной сделки и обязательства сторон. Конкретные правила и условия выдачи и погашения ссуды регулируются инструктивными документами банка.

Вернуться в Анализируем предоставляемые документы.

Кто сейчас на форуме

Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и гости: 1