Как получить кредит для малого бизнеса

[Анна Иванова Профиль]

Получить кредит на развитие малого бизнеса в нашей стране совсем не просто. Кредитные учреждения с настороженностью относятся к выдаче кредитов субъектам малого предпринимательства. По статистике, только по одной заявке из трех можно ожидать положительный ответ. Что касается выдачи крупных сумм, то здесь картина еще хуже. Только 8% от количества одобренных кредитов приходится на займы крупных сумм. Такая ситуация тормозит развитие малого предпринимательства в стране и требует решения.

Получить для малого бизнеса кредитные средства проблематично в любом уголке страны. Нестабильная экономическая ситуация является самой главной причиной отказа. Оформление потребительского кредита — не выход из данной ситуации, так как его вряд ли хватит для ведения бизнеса.

Предпринимателю важно заручиться доверием у кредитного учреждения. Финансовая надежность и платежеспособность — основные факторы, влияющие на решение о выдаче кредита для малого бизнеса. Банковской организации необходимо доказать, что деятельность осуществляется регулярно и нет никаких предпосылок для ее свертывания. Любое кредитное учреждение доверяет только информации, подтвержденной документально, поэтому стоит подготовить документацию о ежемесячных расходах бизнеса.

Зачастую кредитные ресурсы банком предлагаются по завышенной процентной ставке, которая губительно влияет на финансовое состояние малого предпринимательства. Чтобы хоть как-то ее снизить, необходимо банку предоставить залог.

Желательно, чтобы его стоимость была выше суммы кредита. Банковские организации охотно сотрудничают с клиентами, которые в качестве залога предлагают жилье или транспортное средство. В случае непогашения задолженности перед банком залоговое имущество подлежит продаже. Вырученными средствами покрывается задолженность.
Какие бывают программы кредитования малого бизнеса?

Для малого бизнеса разработан целый спектр программ, удовлетворяющих самым различным целям — от покрытия кассовых разрывов до приобретения оборудования, офисных и складских помещений или спецтехники. Каждое банковское предложение подбирается индивидуально под конкретный случай. Самыми распространенными кредитными программами являются:

лизинг с правом выкупа в долгосрочной перспективе;
овердрафт — кредитование бизнесмена на сумму большую, чем его остаток на расчетном счете;
факторинг;
финансирование бизнеса при предоставлении бизнес-плана и четкого обоснования его рентабельности.

Практически все программы малому бизнесу носят целевой характер. Они призваны способствовать развитию деятельности, расширении производства, выпуску новой продукции и т.д. Следует помнить, что кредитное учреждение отслеживает расходование каждого рубля кредитных средств. Любое использование заемных денег на личные цели, не соответствующие заявленным в бизнес-плане, приводит к наложению штрафных санкций и занесению бизнесмена в черный список.
Получение кредита: особенности процесса

Незначительный срок кредитования. Большинство банков выдают кредиты малому бизнесу на срок не более 5 лет. Обычно кредитные учреждения стремятся ограничить срок пользования заемными ресурсами до 2 — 3 лет.

Дело в том, что программы поддержки малого предпринимательства — повышенный риск для банка. Экономическая нестабильность, высокая монополизация отечественного рынка, отсутствие защиты на законодательном уровне не дают полноценно развиваться малому бизнесу. В большинстве случаев предпринимателя ожидает банкротство. Именно по этим причинам банки практически не выдают кредиты на открытие бизнеса.

Высокие процентные ставки. Уже традиционно они установились на уровне 17 -22%. В каждом отдельном случае ставка устанавливается индивидуально. На ее размер оказывают большое значение финансовое состояние потенциального заемщика, общий срок ведения бизнеса, выбранный срок кредитования. Причем, чем меньше срок кредитования, тем банк охотнее выдаст кредитные средства под более низкую ставку.

Необходимость предоставления залога. Обеспечение по кредиту — требование практически каждого банка. В качестве залога кредитные учреждения берут транспортные средства, жилье, земельные участки, акции.

Расчетный счет в банке — кредиторе. Ведение расчетного счета предприятия в банке, в который вы обратились за заемными средствами, — обязательное условие. Более того, некоторые кредитные учреждения сотрудничают с клиентом только при наличии срочного депозита в их учреждении.

Высокие комиссии. В некоторых учреждениях до сих пор сохранились комиссии за выдачу кредита. Их размер составляет от 0,5 до 5% от суммы займа.

Получение кредита: пошаговая инструкция

Проведите анализ банковских предложений и выберите нескольких кредиторов.
Посетите близлежащий офис, чтобы узнать, как получить подробную информацию о предложении: список необходимых документов, возможные сроки кредитования, другие условия.
Заполните анкету и приложите к ней пакет необходимых документов. На основании этой информации кредитное учреждение проводит анализ финансовой устойчивости малого предпринимательства и выносит ответ по заявке.
При положительном решении происходит подписание кредитной документации и получение заемных средств.

Пакет документов для получения кредита: нюансы сбора и советы эксперта

Пакет документов формируется индивидуально для каждого конкретного случая. Он может существенно различаться из-за формы хозяйствования и выбранного вида кредита. Для микрокредитования потребуется полный комплект документов с обоснованием рентабельности и сроков окупаемости. Для экспресс кредитования практически не требуется предоставление документации, однако такой банковский продукт относится к более дорогим.

Список документов различается между кредитными организациями, в основном сюда входят:

Свидетельство о регистрации (копия);
Налоговые декларации за последние 6 месяцев;
Копии договоров об аренде производственных и складских помещений;
Другие документы, позволяющие банку оценить финансовое состояние потенциального заемщика.

Не следует забывать о заверке документов, которые будут предоставляться в банк. На каждой копии должна стоят печать банка, подпись учредителя и надпись «копия верна». В противном случае собирать документы придется повторно.

Лучше всего собирать документы в 2-х экземплярах: одну следует передать банковскому учреждению, другую — оставить у себя. Предоставляя их в банк, не забудьте взять расписку об их получении.