Пакет документов для заемщиков - юридических лиц

Наши специалисты оказывают разнообразную помощь в получении кредита ( проверка кредитной истории. выбор банков с подходящими условиями, отправление и подготовка документов с большим коэффициентом вероятности получения положительного решения, а также другие услуги).
Сообщений: 564
Зарегистрирован: 17 май 2016, 14:44

Пакет документов для заемщиков - юридических лиц

Сообщение Анна Иванова » 23 май 2016, 12:40

Беглый анализ сайтов крупных банков показывает, что полного перечня документов, которые необходимо предоставить заемщику – юридическому лицу для получения кредита, на них нет. Причина, скорее всего, одновременно маркетинговая и психологическая: как правило, человек, впервые оформляющий кредит на юридическое лицо, при виде полного перечня документов приходит в тихий ужас. На самом деле, ничего страшного или нереального в этом перечне нет. Раскрыть эту искусственную «завесу тайны» о том, какие документы необходимы для получения кредита, как их быстрее и правильно собрать, мы и расскажем в этой статье.

Оговоримся сразу, документы, о которых ниже пойдет речь, по большому счету, типовые для всех банков. Во-первых, есть требования Центрального банка по минимальному пакету документов, на основании которых банк должен оценивать потенциального заемщика и его бизнес. Во-вторых, кредит для юридического лица отличается от кредита гражданину по сложности оценки риска возврата и платежеспособности – и суммы больше, и особенности формирования доходов другие. В нынешних (посткризисных) условиях банки, можно сказать, «трижды дуют на холодную воду», максимально досконально изучая бизнес заемщика, чтобы минимизировать проблемы с возвратом долга в будущем. Именно поэтому реально смотрите на рекламные посылы вида «кредит за три дня» - как правило, мелким шрифтом будет приписка типа «с момента представления полного пакета документов».

Полный пакет документов можно условно разделить на три части: учредительные документы, бухгалтерская и финансовая отчетность, общая информация по бизнесу.

Шаг 1: Учредительные документы

Если вы получает кредит в банке, в котором у вас открыт расчетный счет, то предоставлять полный пакет учредительных документов вам не придется – они есть в юридическом деле, которое формируется при открытии счета. вас попросят предоставить только изменения, которые вносились в учредительные документы (устав, учредительный договор, состав учредителей, директор, главный бухгалтер). Если вы обращаетесь за кредитом в другой банк, тогда вам в обязательном порядке придется предоставить полный пакет документов, подтверждающий, что такое юридическое лицо существует, и вы имеете к нему непосредственное отношение:
1) Копия решения о создании ООО (или учредительного договора и протокола собрания учредителей)
2) Копия свидетельства о постановке на налоговый учет (ИНН)
3) Копия свидетельства о регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя)

4) Копия устава и изменений к нему. Важно – и устав, и изменения должны иметь отметку о регистрации в налоговой инспекции
5) Копии платежных поручений о полной оплате уставного капитала
6) Копии приказов о назначении действующего директора и главного бухгалтера
7) Копии паспортов учредителей, директора, главного бухгалтера. Как правило, банки ограничиваются первыми двумя страницами и страницей с пропиской, но могут попросить и все страницы.



На основании этих документов служба безопасности банка осуществляет проверку не только юридического лица (существует или нет, имеет ли арбитражные/судебные/налоговые претензии/иски, кредитная история), но и физических лиц, являющихся учредителями, директором, главным бухгалтером.

Если кто-то из перечисленных лиц является так называемым «номиналом», имел судимости, имеет проблемную личную кредитную историю в кредитных организациях – скорее всего, что по такой кредитной заявке будет отказ, причем, как правило, без объяснения причин. По времени такая проверка занимает в среднем 2-5 дней, но может и больше, если структура собственности достаточно сложная, например, если учредителем или учредителями являются юридические лица.

В этом случае, скорее всего, попросят аналогичный пакет документов по учредителям, пока не выяснят всех физических лиц, так или иначе являющихся косвенными собственниками бизнеса. Еще одна причина, по которой с высокой долей вероятности откажут – если юридическое лицо зарегистрировано менее одного года. Данное требование прописано в положениях Центрального банка, и мало кто из банков находит способ его легитимно обойти.

Если раньше бизнес велся от имени другого юридического лица, лучше в момент подачи кредитной заявки сказать об этом кредитному менеджеру, одновременно прокомментировав причину смены юридического лица – банки это всегда настораживает. В этом случае придется дополнительно предоставить полный пакет документов (не только юридических, но и бухгалтерских) по предыдущему юридическому лицу, при этом «преемственность» бизнеса возможно будет доказать только по общности учредителей в предыдущем и действующем юридических лицах.

Шаг 2: Бухгалтерская и финансовая отчетность

Наиболее объемный пакет – это бухгалтерская и финансовая отчетность. Её анализируют, что называется, вдоль и поперек – потому что, исходя из этой информации, кредитный менеджер должен сделать вывод: а способно ли будет предприятие обслуживать взятый кредит и своевременно его возвратить? Обязательно попросят официальную отчетность:
1) Для предприятий с упрощенной системой налогообложения – декларации об уплате ЕНВД, упрощенного налога за все периоды предыдущего и текущего годов; Для предприятий с общей системой налогообложения – копии баланса и отчета о прибылях и убытках за последние 5 кварталов. На всей отчетности обязательно наличие штампа о принятии налоговой инспекции, либо копия реестра с отметкой почты о принятии заказного письма, либо распечатка квитанции о приеме отчетности с использованием электронной цифровой подписи.
2) Копии платежных поручений об уплате ЕНВД, налога на прибыль.

Эти документы могут попросить одновременно с подачей кредитной заявки и проанализировать практически сразу, чтобы принять экспресс-решение о выдаче или невыдаче кредита. В этой связи отметим следующее: пустые или минимальные декларации (например, составляемые для оптимизации налогообложения) могут привести к отказу.

Многие банки консервативно подходят к оценке финансового состояния потенциального заемщика: если бизнес действительно ведется, декларации не могут быть пустыми. Идеальный вариант – когда весь бухгалтерский учет «белый». Причиной отказа может стать и бухгалтерская убыточность предприятия. Понятно, что это может делаться с целью ухода от уплаты налога на прибыль, но, с формальной точки зрения, банк может задать вопрос: если бизнес убыточен, как вы собираетесь обслуживать кредит? К тому же, по правилам бухгалтерского учета, на себестоимость относятся уплачиваемые по кредиту проценты только в размере ставки рефинасирования, а остальное – за счет прибыли.

Дальше – больше:
1) Оборотно-сальдовая ведомость по всем счетам бухгалтерского учета.
2) Расшифровка основных фондов – здания, оборудование, транспорт, используемые в бизнесе. Чем больше – тем лучше – бизнес для банка в этом случае выглядит серьезнее. Есть, правда, и обратная сторона: скорее всего, банк захочет это всё в залог по кредиту. Если у вас есть дорогостоящее имущество, используемое в бизнесе, но не поставленное на баланс (например, купили станок «по дешевке» за наличный расчет), обязательно надо составить управленческую справку, в которой указать всё это имущество. Будьте готовы к тому, что банк захочет оформить это имущество в качестве залога.
3) Складская справка – перечень товаров, имеющихся на складе в настоящий момент времени по закупочным и рыночным ценам.
4) Карточки счетов учета движения наличных и безналичных денежных средств. На основании этих данных будет делаться вывод о том, за что вы деньги получаете и на что вы их тратите. Примечание: если вы думаете увеличить кредитную привлекательность своего предприятия путем увеличения оборотов по расчетным счетам за счет частого перевода собственных средств между расчетными счетами в различных банках – спешу предупредить – эта операция сразу будет видна по карточке 51-го счета, и банк сальдирует такие внутрифирменные расчеты.
5) Расшифровка дебиторов – полный перечень всех, кто вам должен с указанием даты возникновения задолженности и планового срока гашения. Этот и последующий пункт не очень любят бухгалтера – часть информации приходится собирать вручную.
6) Расшифровка кредиторов – полный перечень, кому вы должны, когда образовалась задолженность и когда вы планируете погасить.
7) Расшифровка 76-го счета – это прочие дебиторы и кредиторы.
8) Сведения о долгах предприятия – официальная задолженность по банковским кредитам, частным и другим займам, векселям.
9) Копии кассовых книг.
10) Калькуляции и прайсы на производимую и реализуемую продукцию (услуги).
11) Счета-фактуры и накладные с ценами на основные виды приобретаемого для производства сырья, товаров для перепродажи. На основе этой информации банк будет рассчитывать маржинальный доход вашего бизнеса. Здесь не надо копировать все счета-фактур и накладные – достаточно несколько штук по основным позициям.
12) Справка о постоянных (накладных) расходах: сколько вы тратите на аренду помещений, оплату коммунальных услуг, транспорт, связь, зарплату.

Не стоит пугаться этого перечня. Если бухгалтерский учет в вашей организации автоматизирован и нормально ведется (все документы обрабатываются в разумные сроки и счета закрываются в положенное время), то сделать соответствующие выгрузки из программы (той же «1С») для бухгалтера – часа два неотрывной работы максимум.

Большинство банков просят перечисленные бухгалтерские расшифровки в электронном виде – им же анализировать проще и быстрее. Как правило, вся эта информация в виде электронных таблиц направляется по электронной почте. В редком случае вас могут попросить распечатать, сшить, подписать и подставить печать.

В дополнение к перечисленной бухгалтерской отчетности вас попросят предоставить из всех банков, где у вас открыты расчетные счета:
1) Справку об оборотах,
2) Справку о наличии\отсутствии картотеки № 2,
3) Справку о ссудной задолженности.

Эти документы лучше запросить в обслуживающих банках заранее, например, сразу после того, как будет получено «добро» по линии безопасности. Лучше оформить тремя разными запросами, сделать в двух экземплярах, один из которых с отметкой банка должен остаться у вас. В некоторых банках такие запросы можно направлять по системе клиент-банк или интернет-банк. Обязательно уточните этот момент – это сэкономит Вам время на подготовку документов.

Все мы живем в России и прекрасно понимаем, что не всегда бухгалтерская отчетность отражает реальное состояние финансов в бизнесе. Это понимают и в банках. Именно поэтому появилось такое понятие как «управленческая отчетность». Что она в себя включает:
1) Реальные данные о выручке от реализации. Не поступления на расчетный счет, а именно реальный объем реализованных товаров и услуг. От бухгалтерской выручки он, как правило, отличается на величину расчетов наличными денежными средствами (которые по «каким-то» причинами не нашли отражения по кассе), условными взаиморасчетами и т.д. Если управленческая выручка от реализации отличается от бухгалтерской, могут попросить пояснить причины расхождений и «подтверждающие документы». В моей практике в качестве подтверждающих документов принимались рукописные блокноты директора, в котором он для себя фиксировал особые поступления выручки
2) Реальные расходы на ведение бизнеса: выше уже упоминалась справка о накладных расходах плюс расходы на закуп сырья, материалов и т.д. Сюда, в частности, также можно включать расходы, которые по официальной бухгалтерии не проходят.

На основе этой информации банк будет рассчитывать реальную прибыль, формирующуюся в бизнесе, поэтому составление этой отчетности необходимо тщательнейшим образом контролировать. Не всегда бухгалтера понимают разницу между бухгалтерской выручкой и управленческой – с этой задачей, как правило, хорошо справляются финансисты.

Если в качестве цели кредита вы обозначили реализацию какого-то проекта, тогда от вас запросят расчеты рентабельности и денежного потока по проекту – по сути маленький бизнес план, а точнее прогнозный финансовый поток (cash flow).

Шаг 3: Информация о бизнесе

Следующая группа документов – я их называю «документы про бизнес» - документальное свидетельство того, что бизнес реально функционирует. Сюда относятся копии документов:
1) Подтверждающих право собственности на используемое в бизнесе имущество (здания, помещения, оборудования) и\или соответствующие договора аренды.
2) Договора с основными поставщиками и покупателями. Чем более значимые для вашей территории предприятия – тем лучше – у банка больше уверенности в успехе вашего бизнеса (если, например, вашим клиентом является «Газпром»).

Если на этапе изучения вашего бизнеса банк «обнаружит» наличие у предприятия или учредителей имущество типа недвижимости, дорогостоящих иномарок – с высокой долей вероятности банк захочет взять их в залог по запрашиваемому кредиту в качестве обеспечения гарантии возврата кредита. Для оформления залога вам придется предоставить документы, подтверждающие:
1) право собственности
Для объектов недвижимости – свидетельство о государственной регистрации права собственности
Для автотраснпорта – копии паспорта транспортного средства
Для оборудования – копии паспортов;
2) возникновения права собственности (как правило, это договор купли-продажи);
3) получение и оплату (счета-фактуры, накладные, платежные поручения, расписки);
4) если имущество приобреталось в браке – нотариально заверенное согласие супруга на залог или копию брачного контракта (если такой имеется).

Финансовый анализ перечисленных документов занимает обычно от одной до двух недель. В это же время представители банка выезжают на «место ведения бизнеса»: в офис, на склад, производство – чтобы убедиться, что предприятие реально существует и ведет свою деятельность.

Ближе к концу этих двух недель станет предварительно понятно насколько реально получить кредит. Если вы потенциально согласны с таким возможным решением (окончательный вердикт выносится на заседании кредитного комитета по факту подготовки всех перечисленных вами документов и заключения кредитного эксперта), имеет смысл заказать в налоговой полиции:
1) справку о состоянии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами;
2) справку об открытых расчетных счетах;
3) выписку из единого реестра юридических лиц.

В зависимости от расторопности налоговой эти документы готовятся от трех дней до двух недель. По поводу выписки из ЕГРЮЛ: уточните сразу в банке, необходимо ли вам её запрашивать, т.к. некоторые банки имеют возможность самостоятельно получить эту информацию из налоговой инспекции.

Если выяснится, что вы имеете задолженность перед бюджетами – ничего страшного: надо разобраться в причинах. Зачастую налоговая инспекция с запозданием разносит по лицевым счетам поступившие от налогоплательщиков денежные средства. В этом случае надо приложить к справке копии платежных поручений, из которых явно следует, что задолженность погашена. Банки такие ситуации воспринимают адекватно.

Будьте готовы к тому, что банки потребуют учредителей и директора выступить поручителями по запрашиваемому кредиту. Это не только распространенная практика, но и требования Центрального банка. Поэтому до подачи заявки на кредит уточните этот момент у кредитного менеджера и получите предварительное согласие учредителей и директора.

В случае, если поручителем по кредиту будет выступать другое юридическое лицо, придется готовить аналогичный пакет документов и по поручителю – его банк будет анализировать точно также (а что будет, если вы не сможете обслуживать/возвращать кредит и поручителю придется выполнять ваши кредитный обязательства – сможет ли он?)

Вернуться в Формируем кредитные заявки.

Кто сейчас на форуме

Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и гости: 1