Реструктуризация по кредиту - как договориться с банком?

[FinansistEvrei Профиль]

Реструктуризация кредитной задолженности — это изменение текущих условий заключённого с банком кредитного договора. Процедуру эту проводит только тот банк, который и выдал гражданину кредит.

Услуги по реструктуризации чаще всего предназначаются для граждан, которые в данный момент не имеют финансовой возможности погашать задолженность прежним образом. То есть, для граждан, попавших в сложную ситуацию, которая повлекла невозможность вносить ежемесячные платежи в полном объёме.

Суть реструктуризации кредитов

Стандартная реструктуризация задолженности по кредиту выглядит как увеличение срока выплаты кредита. На деле с заёмщиком заключается новый кредитный договор с закрытием старого или вносятся изменения в текущий график платежей. Каждый банк может проводить эту процедуру по своим алгоритмам.

В результате увеличения срока выплаты, уменьшается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заёмщика уменьшается. Новый срок подбирается таким образом, чтобы платежи в итоге были посильными для гражданина. В результате клиент не переходит в категорию проблемных и не портит свою кредитную историю.

В результате увеличения срока пропорционально увеличивается и итоговая переплата, поэтому назвать реструктуризацию кредита выгодной для клиента нельзя. Но в любом случае при необходимости её стоит провести, чтобы долг не обрастал пенями и штрафами, а также во благо собственной кредитной истории. В дальнейшем, когда финансовая ситуация должника улучшится, всегда есть возможность сделать полное или частичное досрочное погашение задолженности, чтобы уменьшить переплату.

Как и когда проводить реструктуризация задолженности по кредиту?

Для проведения реструктуризации следует обратиться к банку-кредитору со своей проблемой. В офисе банка вас направят к специалисту, который занимается проблемными договорами. Это может быть служба взыскания или безопасности банка, каждое учреждение само определяет какой отдел занимается вопросами реструктуризации долгов по кредитам. Обычно этот отдел находится в центральном офисе банка или в самом крупном в населённом пункте филиале. Вы можете позвонить по телефону горячей линии банка и узнать к кому и когда вы можете обратиться.

Важным является и вопрос относительно того когда обращаться в банк за реструктуризацией задолженности. Тут важно отметить, что делать это следует заблаговременно, пока ещё не наступил сам факт просрочки ежемесячного платежа. В этом случае не будет никаких штрафов и испорченной кредитной истории, просто будут изменены текущие условия кредитного договора без ущерба для заёмщика. Так что, если вы понимаете, что близок тот момент, когда вы не сможете внести очередной ежемесячный платёж, не тяните время, а сразу обращайтесь к банку-кредитору с просьбой провести реструктуризацию кредитной задолженности.

Многие заёмщики ошибочно полагают, что могут столкнуться с негативом при обращении в банк со своей проблемой. Но это совсем не так. Банки также заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитных договоров с просроченными выплатами. Этот факт влияет на их репутацию в глазах Центрального Банка, а это крайне важно для кредитующих организаций.
Если у вас уже есть текущая задолженность, то сделать реструктуризацию в такой ситуации будет сложнее. Договор уже перешёл в ряд проблемных, на него набегают пени и штрафы. Не каждый банк согласится пойти навстречу заёмщику и провести реструктуризацию уже действующей проблемной задолженности. Так что, будьте готовы к тому, что вам всё равно придётся оплачивать все штрафы и вставать в график платежей, решая свои финансовые проблемы. Но в любом случае обратитесь в банк со своей проблемой, вполне возможно, что вам всё же помогут.

Чаще всего банки сами предлагают сделать реструктуризацию задолженности по проблемному договору, как последний шаг перед подачей дела в суд. Но здесь есть один нюанс — будет оформляться новый кредитный договор на сумму, которая включает все штрафы и начисленные проценты за просрочку. В итоге взятая в кредит сумма может на бумагах увеличиться в разы, да ещё на неё снова будут начисляться проценты.
Обязательно подумайте нужна ли вам реструктуризация в этом случае, кредитная история всё равно уже испорчена, а суд зафиксирует долг, но само судебное решение может отменить значительную часть штрафов и процентов.

Реструктуризация ипотечного кредита

В период кризиса вопрос реструктуризации ипотечной задолженности встал особо остро. Платёжеспособность граждан снизилась, а размеры ипотечных выплат составляют значительную часть бюджета заёмщика и его семьи. Банки охотно идут навстречу ипотечным заёмщикам, понимая, что кризис влияет на финансовые возможности граждан. Если у вас возникла проблема с выплатой ипотечного долга, обязательно обращайтесь в банк. Помните, что купленная по договору недвижимость является залогом, в ваших интересах договориться с банком, чтобы избежать изъятия залога.

На практике чаще всего просто изменяется сумма платежей, может быть составлено какое-то дополнение к действующему кредитному договору. Но сам договор не будет переоформляться. Дело в том, что при составлении нового договора потребуется вновь собирать справки и делать оценку жилья. Поэтому такой метод будет проще.

Реструктуризация валютных кредитов

В пик роста доллара по отношению к рублю этот вопрос стоял очень и очень остро, много граждан оказались в настоящей финансовой ловушке. Проблема решалась на уровне федерального масштаба, государство принимало особые меры для помощи заёмщикам, оказавшимся в ловушке из-за колебания валюты. В большей степени это коснулось оформленных валютных ипотечных кредитов. Ежемесячный платёж и так не маленький, а с ростом валюты стал в два раза больше.

В начале 2015 года депутаты внесли в Госдуму проект федерального закона о реструктуризации в рубли обязательств по кредитным договорам и договорам займа в иностранной валюте. Но на данный момент времени закон не был принят.
Кстати, Центральный Банк России отправлял рекомендательное письмо от 23 января 2015 года № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте». Рекомендуем ознакомиться.
Банки не особо охотно идут на реструктуризацию задолженности по валютным кредитам, поэтому сразу будьте готовы к тому, что вам могут отказать. На деле это будет выглядеть как перезаключение договора и перевод суммы долга из одной валюты в другую. Конвертация будет производиться по курсу банка на день совершения операции по реструктуризации долга.

Реструктуризация потребительского кредита

Эта операция проводится банками чаще всего. К потребительским кредитам в этом случае можно отнести почти все кредитные продукты: кредитные карты, целевые и нецелевые кредиты наличными, автокредиты и овердрафты. Чаще всего граждане обращаются в банки именно с такими проблемными продуктами.

Ничего сложного собой эта процедура не представляет, да и банки охотно на неё соглашаются. В кризис, когда проблемных договоров становится всё больше, реструктуризация потребительских кредитов — это единственная возможность для банков не обрасти проблемными кредитными договорами. Большая часть сделок — это именно кредиты потребительского характера.

Какие документы понадобятся для реструктуризации кредита?

В идеале заёмщик должен доказать банку, что он действительно попал в сложную финансовую ситуацию и не может вносить ежемесячные платежи в полном объёме. Это могут быть любые документы, подтверждающие ваше положение. Например:
— больничный лист (свой или близких);
— трудовая книжка с отметкой об увольнении/сокращении;
— свидетельство о смерти близкого человека;
— рецепты на дорогостоящие лекарства, необходимые заёмщику или его близким;
— документы об утрате или порче недвижимого имущества.

В общем, это могут быть любые документы, которые прямо или косвенно укажут на невозможность в данный момент совершать выплаты по кредиту. Если у вас есть такой документ, то шансы на одобрение реструктуризации долга значительно увеличиваются. Но даже если заявление не будет подкреплено никакими документами, оно всё равно может быть рассмотрено с положительным исходом.

При посещении банка потребуется написать заявление на проведение реструктуризации задолженности. Бланк установленного образца вам предоставит сотрудник банка, занимающийся этим вопросом. Или же можно заранее заполнить благ общего типа (скачать образец заявления на реструктуризацию кредита вы можете на нашем сайте). Лучше подготовить два экземпляра заявления: одно вы передадите в банк, а на другом (вашем экземпляре) сотрудник банка поставит отметку о принятии заявления к рассмотрению. При отказе вы можете обратиться в суд, прикрепив свой экземпляр заявления.

Реструктуризация кредитов в банках России

Обратите внимание, что решение о проведении реструктуризации задолженности принимается банком в индивидуальном порядке. Он может и согласиться пойти навстречу заёмщику, но может и отказаться.

1. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Для клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию, предлагается несколько вариантов решения проблемы: предоставление отсрочки по выплатам или изменение сроков кредитного договора. Процедура проводится только при документальном обосновании причины обращения клиента. Стандартно от клиента требуется справка о доходах и подтверждение трудовой занятости. Если заёмщик не имеет места работы, то тогда нужно принести справку о постановке на учёт как безработного, документы о нетрудоспособности и иные подобные им. В любом случае все факты должны подтверждаться документами. Подробнее о реструктуризация кредита в Сбербанке вы можете узнать по бесплатному телефону 8 (800)-555-55-50.

2. Реструктуризация кредита в Хоум Кредит банке. Услуга «Кредитная реабилитация» предоставляется даже при наличии уже просроченных платежей. Подать заявку на реструктуризацию можно на сайте банка, по телефону горячей линии или в офисе кредитора. В заявке указывается причина обращения, что повлекло невозможность выплачивать долг в полном объёме. Также заёмщик указывает желаемый вариант проведения реструктуризации задолженности в Хоум Кредит, на каких условиях он сможет в дальнейшем выплачивать кредит. Банк не требует обязательного подтверждения всего сказанного документами. Подробнее о реструктуризация кредита в Хоум Кредит вы можете узнать по телефону 8 (495)-785-82-22 или на сайте банка по адресу homecredit.ru/dolg.

3. Реструктуризация Альфа банк. Услуга банком предоставляется, все условия обговариваются в индивидуальном порядке по каждому случаю. Для этого нужно обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации. Подробнее о реструктуризация кредита в Альфа банке вы можете узнать по бесплатному телефону 8-800-2000-000.

4. Реструктуризация кредита ОТП банк. Услуга действует для кредитов наличными, автокредитов и ипотеки. Реструктуризация проводится как увеличение срока выплаты кредита или как предоставление отсрочки по платежам на определённый период. Обращаться за проведением реструктуризации нужно в тот же банк, где и был оформлен кредит. Условия обговариваются в индивидуальном порядке. Подробнее о реструктуризация кредита в банке ОТП вы можете узнать по бесплатному телефону +7 (800)-100-55-55.

Не во всех банках реструктуризация является одним из официальных продуктов. Если банк не указывает о возможности проведения этой процедуры, то это не означает, что она невозможна. В любом случае при проблемах с выплатами обратитесь к своему банку-кредитору за помощью. Все банки лояльны в этом вопросе и готовы идти на диалог с заёмщиком, попавшим в сложную финансовую ситуацию.