Рефинансирование кредита

[Иван Семёнов Профиль]

Разнообразие и доступность материальных благ искушает многих, поэтому решение об оформлении кредита назревает достаточно быстро, но не всегда аргументировано реальными финансовыми возможностями потенциального заемщика. Краткосрочные потребительские кредиты выплачиваются, как правило, без проблем. Если же речь идет об ипотеке или кредите на приобретение транспортного средства, большом долгосрочном валютном кредите, нужно на 150% быть уверенным в своей платежеспособности, чтобы в будущем не стать проблемным должником перед банком.
Однако даже если у клиента возникли просрочки с выплатами, банк готов пойти навстречу и предложить альтернативный вариант решения вопроса, в частности, это перекредитование займа. Указанный кредитный продукт нельзя путать с реструктуризацией долга, отличительной особенностью которого являются более выгодные в плане выплат условия по текущему долгу.

Рефинансирование или перекредитование займа – это оформление нового кредита в целях погашения текущего финансового обязательства. Можно такие типы займов (услуга доступна как физическим, так и юридическим лицам):

потребительский кредит;
кредит на автомобиль;
ипотека;
денежный кредит (в том числе кредитные карты).

Процедура может осуществляться по таким двум сценариям:

Перекредитование договора в одном и том же банке. В таком случае заемщик получает возможность оформить ещё один заём в «родном» кредитном учреждении на полное или частичное погашение текущей задолженности. Новый договор должен содержать более выгодные для клиента условия.
Оформление нового займа в другом финансовом учреждении. В таком случае новый кредит клиент оформляет в Банке №2, чтобы погасить долг перед Банком №1.


Во многих случаях «родной» банк отказывает в оформлении ещё одного займа, учитывая предыдущую неутешительную кредитную историю клиента, либо же по причине отсутствия программ рефинансирования собственных кредитов. Однако если такая услуга доступна в банке, где взят предыдущий заем, процесс оформления договора упрощен по причине сбора меньшего количества документов, в частности, отсутствует требование в оформлении страховки залога. Крупнейшие кредиторы (Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Банк Москвы и др.) готовы предложить своим клиентам, а также клиентам других банков различные программы перекредитования займов. Часто такая стратегия применяется для переманивания заемщиков из других финансовых учреждений.

Если приходится принимать решение о рефинансировании займа, следует внимательно проанализировать все возможные варианты: платить меньше и на протяжении более длительного периода в другом банке, либо же оформить новый кредит в «родном» банке на менее выгодных условиях, при этом потратив меньше времени на формальности. Если заемщик оформляет полный пакет страхования, то до переоформления залога процентная
ставка, как правило, не повышается.

Основные причины рефинансирования задолженности:

Рост курса евро, доллара и других иностранных валют. Девальвация курса национальной валюты стабильна на протяжении последних 2-х лет. Подобная ситуация не может не огорчать тех, кто имеет валютный долг перед банком, ведь удорожание займов произошло в разы. Выход из подобной ситуации – оформление кредита в нацвалюте с целью погашения валютного займа. Проблема усугубляется тем, что в государстве отсутствуют конкретные законопроекты, касающиеся проблемных вопросов, связанных с долгосрочными валютными кредитами. В любом случае оформлять кредит целесообразно в той валюте, в которой вы получаете доход.
1) Высокие ставки по кредиту – частая причина появления просрочек обязательных выплат.
2) Короткий срок кредитования.


Если речь идет о займе с залогом имущества (ипотека, кредит на автомобиль), то процедура перекредитования в новом банке подразумевает переоформление залога, что влечет за собой дополнительные издержки. До момента завершения переоформления залога стоит рассчитывать на то, что по новому займу банком будет изъят более высокий процент для компенсации своих рисков. Рефинансирование ипотеки – наиболее затратный и трудоемкий процесс, самый простой в переоформлении – потребительский кредит.
Если сумма займа а превышает 500 000 рублей, то рефинансирование будет выгодным если разница в процентной ставке превышает 2%. Выгода от перекредитования зависит от суммы кредита и размера процентной ставки, необходимо также учитывать временные и денежные затраты на оформление нового займа, оформление страховки, переоформление залога имущества.

По системе рефинансирования будет выгодно получить новый кредит в таких случаях:

Остается достаточно большой срок погашения кредита или выплачено половины суммы займа.
Отсутствие штрафов за долгосрочное погашение займа перед первым кредитным учреждением.
Процентная ставка по новому кредиту не слишком превышает предыдущую.
Заемщик использует новый кредит для погашения сразу нескольких потребительских кредитов, оформленных в разных банках.
Использование рефинансирования долга как средства избавления от просроченных платежей.
Сделку перекредитования целесообразно оформлять до момента внесения очередного платежа по предыдущему займу.

Отказ кредитной организации в рефинансировании происходит, как правило, по таким причинам:

Просрочка с выплатами по предыдущему кредиту составляет более одного месяца.
Плохая кредитная история клиента, проблемы с налоговым вычетом.
Нестабильное материальное положение клиента, низкий уровень дохода.
Запрет первой кредитной организации на досрочное погашение кредита.


Процедура рефинансирования кредита

Перечень документов, которые требует банк для выдачи кредита программе рефинансирования, как правило, выглядит следующим образом:

· Паспорт, ИНН;
· Кредитный договор, а также документ о погашении предыдущего займа.
· Справка, свидетельствующая о доходах за последние шесть месяцев.
· Копия трудовой книжки, содержащая печать отдела кадров.
· Договор залога (если такой имеется), а также акт согласования оценочной стоимости имущества, внесенного под залог.
· Документ, свидетельствующий о погашении предыдущей задолженности.
· Справка из предыдущего кредитного учреждения с указанием суммы задолженности.


Если вы приняли решение о рефинансировании кредита, важно, во-первых, проконсультироваться со специалистом, знающим тонкости указанной процедуры, во-вторых, со всей ответственностью и вниманием подойти к выбору кредитного учреждения/банка.

Когда банк выбран и согласованы документы, которые нужно предоставить, нужно обратиться в банк, где открыт первый заём и сообщить о решении досрочно погасить задолженность. Когда новый кредитный договор будет подписан, деньги перечисляются на расчетный счет первого банка-кредитора, клиент при этом получает специальный документ, свидетельствующий о закрытии кредита. Если по условиям кредитного договора имеется залоговое имущество, то процедура перекредитования подразумевает передачу залога от одного кредитору другому с согласованием всех необходимых документов, что влечет за собой дополнительные расходы, в частности – это оценка имущества, услуги нотариуса, оформление страховки и т.д.