Что такое «кредит под депозит»

[Иван Семёнов Профиль]

Кредит под залог депозита, кредит под депозит или технический кредит – всё это названия одного кредитного продукта, одной банковской услуги, которая весьма популярна как среди физических, так и среди юридических лиц.

«Депозитный» кредит – это выдача финансовых кредитных средств под залог вклада, оформленного в этом же банковском учреждении, депозит при этом может быть оформлен как на поручителя, так и на заемщика. Основное предназначение услуги, указанного типа – предоставить возможность заемщику воспользоваться деньгами, которые хранятся на срочном вкладе до момента истечения срока действия депозитного договора. Подписание кредитного договора указанного типа не предусматривает подтверждения целевого назначения кредита.

Стоит отметить, что сегодня банки предоставляют кредиты юридическим и физическим лицам на достаточно жестких условиях с множеством формальностей и под высокий процент, кредит под залог имущества тоже получить непросто. Поэтому для многих предпринимателей технический кредит является оптимальным решением во многих аспектах. В частности, это рациональное налоговое планирование, способ защитить себя от инфляции, возможность получить кредит под низкий процент.

Практикой доказано, что ставка по «техническому» кредиту для тех, кто оформляет заём в валюте депозита, превысит депозитную процентную ставку по вкладу на 2-4%, при этом нужно также учитывать комиссию банковского учреждения за выдачу кредитных средств.

По программе «кредит под депозит» ограничен не только срок кредитования. Максимальный заём, как правило, не превышает 90% от суммы вклада (это при условии, что валюта кредита и валюта депозита совпадают). В случае несовпадения валют кредита и вклада, заемщик может рассчитывать не более чем на 75% от депозитной суммы. Депозитный кредит может быть предоставлен только в нацвалюте, если клиент банка имеет вклад в иностранной валюте, то может рассчитывать на заем в нацвалюте с фиксированной процентной ставкой. Если же по депозиту банк выплачивает вкладчику проценты каждый месяц, то кредит составит не более 50% от суммы вклада.

Особенности выдачи кредита под залог депозита

Отличительной особенностью кредита под залог депозита являются низкие процентные ставки – 2-4% годовых, при этом явным преимуществом для клиента является возможность совершать те или иные операции с собственными финансовыми средствами. Срок действия технического кредита невелик – не более срока действия депозита, но не более двух лет. Как правило, банки оставляют для себя своего рода месячный «запас» времени при оформлении указанного кредитного продукта. Примечательно, что банки оформляют кредиты только под краткосрочные депозиты, а также под депозиты, которые невозможно снять досрочно.

Процентная ставка депозитного кредита состоит из таких частей: маржа банковского учреждения плюс проценты, начисляемые по вкладу. Не нужно забывать о том, что банк может в любой момент пересмотреть размер маржи, поэтому проценты по кредитному договору могут вырасти.

Кредитные средства могут быть представлены единой разовой выплатой, в виде кредитной линии или овердрафта. Получить заём под залог депозита в валюте гораздо сложнее, чем под залог вклада в национальной валюте.

Преимущества и недостатки «депозитного» кредита

«Депозитный» кредит – услуга, которая может быть выгодной как банку, так и клиенту. Так, для заемщика – это упрощенная в плане формальностей процедура получения кредитных средств. Чтобы получить технический кредит не нужно собирать полный пакет документов, заботиться об оформлении справки, подтверждающей доход, правоустанавливающего документа на имущество, а также других справок.

Для вкладчиков, которые не могут досрочно снять депозит, технический кредит является своего рода «спасательной» палочкой в случае возникновения непредвиденных ситуаций, ведь досрочное снятие вклада подразумевает потерю всех начисленных банком процентов, а также чревато штрафными санкциями.

«Депозитный» кредит является своего рода страховкой на случай девальвации нацвалюты, такой финансовый инструмент поможет свести к минимальной отметке влияние инфляции на размещенный в банке вклад.

В чем выгода депозитного кредита для банка?

1) Банк готов предложить заемщику низкий процент по кредиту ввиду отсутствия риска невозврата денег – депозит является высоколиквидным залогом по кредиту;
2) Привлечение нового, надежного заемщика;
3) Если возникает задолженность по займу, сумма просто списывается с депозита, при этом без каких-либо разбирательств в суде. Все условия и обязательства сторон четко прописываются в кредитном договоре, который заемщик должен основательно изучить перед подписанием.


Если в банке, где хранится депозит, налажена система интернет-банкинг, оформить кредит под залог вклада можно непосредственно на сайте финансового учреждения, не теряя собственного свободного времени.

Ссуду под залог вклада можно оформлять неограниченное количество раз – в этом явное преимущество финансирования указанного типа. Для этого клиент банка должен иметь хорошую кредитную историю и располагать достаточным сроком депозитного договора.

Самые крупные банки в перечне кредитных продуктов предлагают кредит под залог депозита. На специальных ресурсах можно осуществить сравнение таких услуг от различных банков и выбрать наиболее выгодное предложение. Правильный выбор – это в первую очередь объективная оценка и сравнение доходности по депозиту со стоимостью технического кредита в каждом конкретном случае.


Технический кредит может быть выгодным для предпринимателей и физических лиц, которым необходимы «живые» финансовые средства, которые на 100% уверены в своей